一、“金融科技”的发展历程
1. 金融科技：Fin+Tech
金融科技（Fintech）是由金融（Finance）和科技（Technology）两个词组合 而成，金融科技的定义最早是由金融稳定理事会（FSB）于 2016 年提出的，指的是 技术驱动的金融创新，能够产生新的商业模式、应用、流程或产品，进而对金融服 务的提供方式产生重大影响。2019 年中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发 展规划（2019-2021 年）》参考金融稳定理事会的定义指出，金融科技是技术驱动的 金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。
金融科技发展的核心目的在于金融的提质增效、科技是赋能手段。对于金融科技的技术手段，人工智能（Artificial Intelligence）、区块链（Block Chain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）、物联网（Internet of Things）是五大核心技术，通常被称之为 ABCDI 技术，从具体的功能上来看，云计算是具备计算能力、存储能力和网络通讯能力的数据处理中心；大数据的核心功能在于静态数据之大、动态数据之大以及数据被使用后新生的叠加数据之大；人工智能则是通 过分析数据形成信息、挖掘信息形成知识、推送信息助力决策判断；区块链是一种特殊的互联网技术，核心是产生一种新的信任机制、帮助人类拓展协作的广度和深度。通过五大核心技术与金融业务的深度融合为金融的发展提供新动力、进而推动金融行业转型升级是金融科技的核心目的。对于金融科技的应用领域，依据当前我国金融科技发展情况与国内外分类标准，可以将金融科技划分为互联网消费金融、互联网保险、互联网财富管理、第三方支付、第三方个人征信以及数字人民币六个较为典型的领域。
2. 金融科技的发展历程
（1）第一阶段：金融科技1.0阶段，可以界定为金融信息化阶段，重点在于IT技术的信息化应用。
该阶段由政府主导科技与金融的融合发展。上世纪80年代初开始诸多国家相继实施金融自由化政策，金融管制的放松与市场准入门槛的降低催生了大量的金融服务需求，金融机构设立IT部门，基于IT系统的软硬件设施应用，金融机构实现电子信息化，使得部分金融业务化繁为简、金融部门运作效率直线上升，更能满足瞬息多变的市场需求。
我国1993年国务院《有关金融体制改革的决定》提出“加快金融电子化建设”，意味着中国金融信息化开始萌芽。该代表性的应用为核心交易系统、信贷系统等。
（2）第二阶段：金融科技2.0阶段，可以界定为互联网金融阶段，聚焦于金融架构的互联网化。
该阶段由互联网技术驱动金融行业丰富产品形态。2005-2012年全球网络经济迅速发展、第三方支付席卷中国，互联网技术应用逐步加持金融业务发展，金融服务从由后台系统支撑向前端金融业务延伸发展，减少信息不对称，销售渠道得以扩大、金融业务产品实现互联互通。
此时中国互联网金融经历了飞跃式发展，第三方支付、众筹、P2P等概念变得家喻户晓，金融业的运营环境受其冲击发生了巨大变化。传统金融体制产生的深刻变革，成为了信息共享与技术融合的助推力。
（3）第三阶段：金融科技3.0阶段，是金额与科技深度融合阶段。着重于业务前中后台的全面多角度科技应用改革该阶段由前沿技术驱动金融业务转型优化。
自2011年以来，随着金融科技在我国的迅猛发展，金融产品和工具日益丰富，金融科技在风险管理、资产分配等环节的参与也一定程度上加大了金融风险，这向监管部门发起了挑战。基于我国庞大的人口基础、发达的物流基建以及先进的移动通信技术，使得我国处于世界金融技术竞争的第一梯队。
金融机构利用云计算、大数据、人工智能和其他先进技术将传统金融机构的业务拆分，并使用技术赋能创新发展，传统的金融风险管理、市场营销、场景服务等金融业务前中后台的各个方面乃至金融服务全环节得以改变。伴随科技的日益完善与成熟，金融科技将持续升级。这个阶段代表性的应用程序有量化投资、智能投资顾问、风险定价等。
二、 2023年中国金融科技5大热点透视
1. 金融科技监管政策不断完善
为了应对科技创新带来的深刻变化，推动金融业进一步加强全生命周期金融服务，加强和完善中国特色的“双峰”监管模式，实现金融监管全覆盖。2023年3月7日，国务院机构改革方案出炉，“一行一局一会”新金融监管格局形成。随着金融监管架构从“一行两会”走向“一行总局一会”，中国监管机构与合规科技也即将肩负起全新的历史重任。
2. 金融机构数字化转型加速
在国家战略和监管政策的大力推动下，以科技创新为主线的金融数字化建设如火如荼。年报显示，多数银行、保险、证券机构都在深入推进数字化转型，信息科技投入力度明显加大。
2023年，国有六大行科技投入总额为1128亿元。工行金融科技投入总额272.5亿元，在六大行中投入量最多；建行、农行紧随其后，其中建行金融科技投入250.2亿元，农行信息科技资金投入248.5亿元；中行信息科技投入240亿元；邮储银行信息科技投入112.78亿元；交行金融科技投入120.3亿元，占营收比重为5.64%，占比为最高。
3. 金融科技创新应用涌现
2023年，金融科技领域风头正劲，AI在金融科技领域的应用已经进入到新的发展阶段，应用范围不断扩大。移动支付、数字化银行服务、云计算基础设施、区块链技术、金融大模型及AI智能体等相关科技也已渗透到了金融行业的各个业务领域。
同时，2023年是国内金融大模型的元年，在证券基金领域，通过金融大模型赋能业务已成为行业共识。2023年5月，金融科技公司度小满推出国内首个千亿级中文金融大模型“轩辕”，马上消费也发布了全国首个零售金融大模型——“天镜”。与专用模型相比，大模型更像一个会思考、会学习的“人”，有着更大的通用性和内容生成能力，能够在更广泛的领域应用。
4. 金融数据安全保护得到重视
数字经济时代，数据在金融行业加速应用，数据安全相关问题引起业内高度关注。数据非法采集、数据贩卖、数据权限滥用等安全问题层出不穷。为了保障数据安全，促进数据合法、安全，有效流通，充分发挥数据综合价值，国家陆续发布了一系列相关的政策，细化应用边界和权责，不断完善数据安全体系，为金融数据安全提供了方向指引。2021年《关键信息基础设施安全保护条例》《数据安全法》以及《个人信息保护法》正式实施，与2017年已实施的《网络安全法》，共同构架起了“三法一条例”的数据安全保障网，是数据安全领域的基本法律框架。
5. 金融基础设施不断完善
为推动金融基础设施的进步，政府部门出台相关政策为金融基础设施建设指明发展方向。2022年12月底，为加强金融基础设施统筹监管与建设规划，人民银行会同有关部门起草了《金融基础设施监督管理办法（征求意见稿）》，现面向社会公开征求意见。此次《办法》的出台有效针对金融基础设施监管治理中存在的问题，有望进一步提高金融基础设施风险管理能力及监管水平，健全我国金融基础设施监管体系。进一步落实金融基础设施统筹监管的各项要求，提高金融市场基础设施风险审慎治理，完善我国金融安全网。
三、 2024年金融科技领域五大发展趋势展望
1. 金融强国目标提出更高要求，金融科技将进一步发挥高质量发展引擎作用，助力做好“五篇大文章”
中央金融工作会议明确提出“在当前和今后一个时期，以加快建设金融强国为目标”，推动金融科技高水平发展应该是实现金融强国目标的内在要求。一是金融科技以成为金融业新质生产力的关键要素为目标，进一步提升内在创新能力，聚焦金融业重大问题技术攻坚，推动金融业主体成为技术创新主体，丰富金融科技的内涵，让科技真正成为金融业高质量发展的关键生产力。二是金融科技引擎作用将进一步发挥，把握金融服务实体经济这一本质要求，精准支持金融强国重点领域，尤其是围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，更多将金融科技手段嵌入产品服务中，助力做好“五篇大文章”，为经济社会高质量发展提供金融支撑。
2. 金融科技监管将持续完善，以监管数智化转型为代表的监管能力提质增效趋势更加明显
习近平总书记提出，金融监管要“长牙带刺、有棱有角”，金融科技的监管是金融监管体系中的重要环节，在金融业整体监管框架下将持续完善。一方面，针对金融科技的统一监管和穿透式监管将进一步落实，监管范围持续扩大，延伸到金融科技活动全链条，审慎监管、行为监管等各种监管形态进入新阶段，提升对重大风险的提前预判和处置能力；另一方面，监管手段不断丰富，监管数智化转型将成为监管机构的发力重心。未来监管机构将充分利用数字化技术，加速新型取证工具和分析系统的研发和使用，同时建立智能金融监管信息共享平台，加强各监管机构之间的信息共享和协作，增强关键监管活动的规范性和透明度，提升监管效能。
3. 金融业数字化转型向纵深发展，转型推进与业务发展深度融合
一是差异化的标准和方法论持续形成。在金融业数字化转型的系统性布局下，转型效果已经开始显现，大型和中小型金融机构根据自身特点和需求，逐步调整数字化发展的定位，积极探索并加快制定符合自身数字化治理的相关标准、指南和自律公约，以推动数字化进程。二是金融业务全流程数字化的推进正在加速。数字化理念已经深入到金融业的各个领域和环节，从基础设施到产品研发、从经营决策到客户服务、从运营管理到组织治理，全面采用数字化的方式进行，不仅提升了金融业的运营效率，还为金融业的长远发展奠定了坚实的基础。三是前沿技术在金融场景先行先试的趋势更加普遍。金融业丰富的应用场景和需求为各类技术的落地提供了广阔的舞台。如大模型技术提供方将金融服务作为其应用的重点领域，与金融核心生产场景进行深度融合，为金融业数字化转型带来新的机遇。
4. 金融科技投入将更加注重精准性和实效性，关注前沿创新和业务效益，确保可持续发展
随着金融科技应用进入深水区，金融机构的金融科技投入更加注重精准性和实效性。一是金融科技价值导向更加明确，投入成效与高质量发展成为关键。完善金融科技投入产出成效的评估机制成为各机构重点研究方向，为金融业科技投入的提质增效提供指引，机构持续强化“向技术要效益”的理念，做好短期收益与长期布局的平衡。二是金融机构对于金融科技投入的方向更加聚焦和精准。不少金融机构尤其是大型金融机构此前关注信息通信技术各个领域发展趋势，在多个方向进行投入，在不少领域付出试错成本。未来，全面投入转向精准投入，方向更加聚焦，加大对合规科技、大模型、数据安全等重点领域的投入。
5. 金融业信息技术自主创新持续深入推进，产品应用质量提升与运维保障的要求更高
经过各方主体的共同努力，金融业信息技术自主创新能力得到显著提升，推进节奏将不断加快，大型机构提升自主创新的广度和深度，中小型机构紧跟步伐，开启自主创新工作新局面。一是自主创新标准体系不断健全。财政部于2023年12月发布7项基础软硬件采购需求标准，为信息技术自主创新产品的采购应用提供了重要参考，将有力推动产品应用范围扩大和质量提升。二是自主创新产品不断成熟。经过金融机构的联合攻关与持续打磨，基础软硬件的功能、性能、稳定性逐步提升，高端芯片、交易数据库、光纤交换机等部分产品取得突破。三是金融业务系统改造不断深入，运维能力重要性日益凸显。随着核心业务系统自主创新应用的深化，涉及多产品、多技术路线的运维复杂度提升，行业对运维的体系架构及运维工具也提出了新要求。